Калькулятор вкладов: доход и капитализация

Расчёт вклада

Калькулятор вкладов: доход, капитализация и пополнение

Обновлено: 16 сентября 2026

Калькулятор вкладов показывает, сколько денег будет на счёте к концу срока: доход по процентам, итоговую сумму и таблицу начислений по месяцам. Учитываются ставка, срок, капитализация, ежемесячное пополнение и НДФЛ с дохода.

Расчёт выполняется в браузере: ни сумма вклада, ни ставка не отправляются на сервер. Это удобно, чтобы сравнить предложения банков и понять, какая схема — ежемесячная капитализация, ежеквартальная или выплата процентов в конце срока — даёт больше.

Инструкция

Как рассчитать доход по вкладу

Заполните пять полей — они есть в условиях вклада:

1Сумма вклада — сколько вы кладёте на счёт при открытии

2Ставка — годовые проценты из договора, а не «до столько-то» из рекламы

3Срок — в месяцах или годах, как удобнее

4Пополнение — сумма, которую добавляете каждый месяц (можно 0)

5Капитализация — ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или без неё

Если включить галочку «Учесть НДФЛ 13% с дохода», калькулятор вычтет налог из процентов — так видно сумму, которую реально получите на руки.

Капитализация

Что такое капитализация процентов

Капитализация — это присоединение начисленных процентов к телу вклада. После этого проценты начисляются уже на увеличенную сумму, и вклад растёт быстрее. Чем чаще капитализация, тем больше доход при одной и той же ставке.

С капитализацией — сложный процент

Проценты каждый период прибавляются к вкладу
Следующий период доход считается с новой суммы
Доход тем выше, чем дольше срок
Обычно ставка чуть ниже, чем у вкладов без капитализации

Без капитализации — простой процент

Проценты копятся отдельно и выплачиваются в конце срока
Доход считается всегда от первоначальной суммы
Проще считать: сумма × ставка × срок
Выгодно, если снимать проценты каждый месяц

Разница видна на цифрах. 500 000 ₽ под 16% годовых на год: с ежемесячной капитализацией доход — 86 135 ₽, а без капитализации — 80 000 ₽. На 24 месяцах разрыв растёт уже до десятков тысяч рублей.

Формула

Формула сложного процента для вклада

Если проценты капитализируются ежемесячно, а вклад пополняется, итоговая сумма считается так:

FV = С × (1 + r)ⁿ + П × ((1 + r)ⁿ − 1) ÷ r

где С — сумма вклада, П — ежемесячное пополнение, r — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — число месяцев. Без пополнения второе слагаемое просто отбрасывается.

Пример 1. 100 000 ₽ под 16% годовых на 12 месяцев с ежемесячной капитализацией: месячная ставка — 1,333%. Итоговая сумма 117 227 ₽, доход 17 227 ₽. Без капитализации доход был бы ровно 16 000 ₽ — та же ставка, но на 1 227 ₽ меньше.

Пример 2. 300 000 ₽ на тех же условиях плюс пополнение 10 000 ₽ каждый месяц. За год вы внесёте 420 000 ₽, а на счёте будет 482 607 ₽ — доход 62 607 ₽, и он продолжает расти, потому что пополнения тоже приносят проценты.

Налог

Налог на проценты по вкладам

Проценты по вкладам облагаются НДФЛ, но не с первого рубля. Необлагаемый лимит — 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ из действовавших на первое число каждого месяца года: налог 13% берут только с превышения лимита.

Лимит = 1 000 000 ₽ × макс. ключевая ставка года → НДФЛ = (Доход − Лимит) × 13%

Пример. За год начислено 240 000 ₽ процентов. Если максимальная ключевая ставка года была 21%, лимит составит 210 000 ₽, а налог — 13% с 30 000 ₽, то есть 3 900 ₽. Если доход меньше лимита, налога нет вовсе.

Все банки считаются вместе. ФНС суммирует проценты по всем вкладам и накопительным счетам, а лимит применяется один раз за год.
Банк — налоговый агент. Он передаёт данные в ФНС и показывает расчёт в справке — отдельная декларация не нужна.
Платит вкладчик. Уведомление приходит от ФНС, срок уплаты — до 1 декабря года, следующего за расчётным.
Перенос вычета. По вкладам сроком от 15 месяцев с выплатой процентов в конце срока неиспользованный вычет переносится на следующий год.

Галочка «Учесть НДФЛ 13% с дохода» считает налог упрощённо — со всей суммы процентов. Это оценка «с запасом»: в реальности налог будет не больше, а при доходе в пределах лимита его нет вовсе. Точную сумму считайте так: (Доход − 1 000 000 ₽ × макс. ключевая ставка года) × 13%.

Ставки банков

Какие ставки по вкладам на рынке

Ставка зависит от суммы, срока, способа получения процентов и от того, насколько банк заинтересован в деньгах именно сейчас.

Банк	Продукт	Ставка
МТС Банк	МТС Счёт (накопительный)	до 15,5%
Яндекс Банк	Сейв (накопительный)	до 15%
Банк ДОМ.РФ	Вклад	14,5% (от 1,5 млн ₽)
Банк ПСБ	Вклад «В Победу»	14,3%

Данные справочные, на 30.08.2026, по данным агрегаторов (Сравни.ру). Ставки зависят от суммы, срока и меняются — уточняйте условия в банке. Это примеры, а не полный список банков.

Подставьте ставку из конкретного предложения в калькулятор — и увидите доход по своему набору условий.

Вопросы и ответы

Частые вопросы о вкладах

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Капитализация — это присоединение начисленных процентов к сумме вклада. Проценты начинают работать как вклад: следующий период доход начисляется уже на увеличенную сумму. Чем чаще капитализация, тем выше итоговый доход при одной и той же ставке.

Как рассчитать доход по вкладу?

Без капитализации: доход = сумма × ставка × срок в годах. С ежемесячной капитализацией: FV = сумма × (1 + r)ⁿ, где r — месячная ставка (годовая ÷ 12), n — число месяцев; доход равен FV минус вложенная сумма. Калькулятор считает по этим формулам и учитывает пополнения.

Что выгоднее — вклад с капитализацией или с выплатой процентов?

Если проценты не нужны на текущие расходы, выгоднее капитализация: доход внутри вклада тоже приносит проценты. Если вы снимаете проценты каждый месяц, разницы по сути нет — работает ставка без капитализации, иногда она выше. Сравнивайте варианты по итоговой сумме, а не по рекламной ставке.

Облагается ли налогом доход по вкладу?

Да, но не весь. НДФЛ берётся с превышения над лимитом: 1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ, действовавшая в году. Если доход меньше лимита, налога нет. Банк считает налог сам и отражает его в справке, отдельная декларация обычно не нужна.

Как пополнение влияет на доход по вкладу?

Каждое пополнение начинает приносить проценты с того месяца, в котором оно внесено. Поэтому чем раньше вы добавляете деньги, тем больше доход: пополнение в начале срока успевает «заработать» за все оставшиеся месяцы. Калькулятор показывает и вложенную сумму, и то, что к ней добавили проценты.

Что будет, если закрыть вклад досрочно?

По срочному вкладу при досрочном закрытии проценты обычно пересчитывают по ставке «до востребования» — она заметно ниже договорной, и доход почти обнуляется. Накопительные счета в этом смысле гибче: ставка не теряется, но сама ставка меняется вслед за ключевой.

Как считается налог, если вклады в разных банках?

Доходы суммируются: ФНС складывает проценты по всем вкладам и накопительным счетам за год, а необлагаемый лимит (1 000 000 ₽ × максимальная ключевая ставка года) применяется один раз. Например, при доходе 240 000 ₽ и лимите 210 000 ₽ налог 13% составит 3 900 ₽ — независимо от того, лежат деньги в одном банке или в нескольких. Банки сами передают данные, декларацию подавать не нужно.

Что такое перенос неиспользованного вычета?

Если вклад открыт на срок от 15 месяцев и проценты выплачивают в конце срока, доход за все годы считается полученным в год закрытия, а вычет применился бы только за один год — налог оказался бы завышен. Поправки позволяют перенести неиспользованный вычет на следующие годы. Банк учитывает это в справке, отдельно заявлять вычет обычно не требуется.

Расчёты носят справочный характер и не являются финансовой рекомендацией или условиями банка. Ставки, налоги и лимиты уточняйте в договоре вклада и в актуальных нормах. Данные калькулятора не покидают ваш браузер.

Калькулятор вкладов

Результат