Дифференцированный платёж
Что это простыми словами
Дифференцированный платёж — способ погашения кредита, при котором основной долг делится на равные части по числу месяцев. К каждой части прибавляются проценты за прошедший месяц, поэтому сумма платежа каждый месяц разная: в начале она самая большая, к концу срока падает.
Почему так получается: проценты банк начисляет на остаток долга. Долг уменьшается равномерно — на одну и ту же сумму каждый месяц, значит и проценты тают равномерно. В первый месяц вы платите проценты со всей суммы кредита, в последний — с копеечного остатка. Отсюда и «лестница» платежей вниз.
Плюс — общая переплата меньше, чем при аннуитете: долг уменьшается быстрее, а проценты начисляются на меньший остаток. Минус — первые платежи тяжелее, а сумма меняется каждый месяц, поэтому бюджет планировать сложнее. Многие банки дают выбирать схему, но не все: чаще дифференцированные платежи встречаются в ипотеке и автокредитах.
Посчитать график руками можно, но удобнее доверить калькулятору: подставьте сумму, ставку и срок — увидите и размер каждого платежа, и общую переплату, и разницу с аннуитетом.
Пример на числах
Кредит 300 000 ₽ на два года под 20% годовых. Основной долг делится поровну: 300 000 ÷ 24 = 12 500 ₽ в месяц, плюс проценты на остаток. Первый платёж самый большой — 12 500 + 5 000 = 17 500 ₽, последний — 12 500 + 208 = 12 708 ₽. Всего процентов за два года около 62 500 ₽ — это заметно меньше, чем переплата при аннуитетных платежах (около 66 400 ₽).
Посчитать на своих числах
Подставьте свою сумму, ставку и срок в Кредитный калькулятор — увидите размер платежа, график и общую переплату.