Эффективная ставка
Что это простыми словами
Эффективная ставка — это то, сколько вклад реально приносит за год в процентах от суммы, с учётом капитализации процентов. Номинальная ставка в договоре и эффективная совпадают только тогда, когда проценты выплачивают в конце срока и никуда не прибавляют. Во всех остальных случаях эффективная выше.
Чем чаще капитализация, тем больше разрыв: при номинале 16% ежемесячная капитализация даёт около 17,2% годовых, ежедневная — около 17,3%. Разница невелика, но на больших суммах и на нескольких годах она превращается в заметные деньги.
Считать эффективную ставку вручную не нужно, но полезно понимать, из чего она складывается: номинальная ставка, частота капитализации, срок и налог на проценты. Именно поэтому вклады с одинаковой «крупной цифрой» на витрине могут принести разный доход.
Зачем это знать: по закону банки обязаны указывать в договоре эффективную (полную) доходность, но в рекламе рядом со ставкой капитализация часто не упоминается. Если сравнивать вклады по «крупной цифре» на баннере, можно выбрать не самый выгодный.
Правило простое: сравнивайте вклады по эффективной ставке за один и тот же срок и с одинаковой капитализацией — калькулятор посчитает её за вас.
Пример на числах
Номинал 16% годовых. С ежемесячной капитализацией эффективная ставка — около 17,23%: 100 000 ₽ превращаются в 117 227 ₽. С ежедневной капитализацией — около 17,35%, это 117 349 ₽. Без капитализации — ровно 16%, то есть 116 000 ₽.
Посчитать на своих числах
Подставьте свою сумму, ставку и срок в Калькулятор вкладов — увидите размер платежа, график и общую переплату.